Názory na nebankovní úvěry se mezi lidmi liší. Pro někoho je nebankovní půjčka synonymum pro lichvářské úroky, podvody a vůbec nevýhodné podmínky. Pro jiného je nebankovní úvěr možnost jak si půjčit peníze i při nízkém příjmu nebo při absenci kontroly v registrech dlužníků. Není možné jednoduše říci, že nebankovní úvěry jsou nevýhodné.
Srovnání nabídek
Před tím než se rozhodnete uzavřít nějakou nebankovní půjčku nebo úvěr, rozhodně se vyplatí porovnat více nabídek. Jenom díky srovnání různých úvěrů můžete zjistit, kde zaplatíte nejméně peněz. I když jste právě ve finanční tísni, rozhodně se nevyplatí přistoupit na první nabídku. Vždy můžete oslovit více firem a nechat si od nich připravit nabídku. Předběžné posouzení žádosti o půjčku je obvykle zdarma. Tyto nabídky si pak můžete porovnat a vybrat si tu nejvýhodnější nebo nejvhodnější pro vaši aktuální finanční situaci.
Podle čeho vybírat nebankovní půjčku
Pro srovnání výhodnosti jednotlivých nabídek z nebankovního finančního sektoru je nutné uvážit několik různých kritérií. Mezi ty hlavní patří roční úrok a jeho výše. Dále je nutné se zajímat o RPSN, tedy sazbu která kromě ročního úroku zahrnuje i všechny další poplatky. V neposlední řadě, pak mezi rozhodující kritéria, bude patřit i doba splatnosti a podmínky spojené s poskytnutím úvěru.
- Roční úrok – roční úroková sazba u nebankovní půjčky může být již od 10% (to je stejný nebo i lepší úrok jako v bance) až to několik stovek procent. Pro nebankovní úvěry je charakteristické, že čím kratší doba splatnosti, tím vyšší úrok. A dále, čím jsou menší požadavky na solventnost klienta, tím je vyšší úrok. Nejvyšší úroky pak mají půjčky, kde se nedokládá příjem, nebo kde se nekontrolují registry dlužníků.
- RPSN – neboli roční procentní sazba nákladů. Ta kromě úroku bere v úvahu i všechny další poplatky jako třeba poplatek za schválení úvěru. RPSN dále zohledňuje i to, jak se půjčka splácí. Jestli jsou pravidelné měsíční, týdenní nebo jiné splátky. RPSN se ale nejlépe hodí k poměřování úvěrů, které mají standardní podmínky. Třeba krátkodobé nebankovní půjčky na pár dní mají RPSN v řádu několika tisíc procent. Reálné náklady takové půjčky ale nejsou tisícinásobně vyšší. RPSN je v tomto případě spíše trochu zavádějící údaj.
- Doba splatnosti – v nebankovním sektoru je běžné, že si peníze můžete půjčit i jen na několik dní. Výjimkou tak není půjčka peněz třeba jen na 7 dní. Stejně tak ale nejsou výjimkou ani úvěry se splatností 120 nebo 240 měsíců. Je ale pravda že tyto dlouhodobé úvěry jsou převážně úvěry na nemovitost (tj. se zástavou bytu nebo domu). Klasická bezúčelová půjčka nebo půjčka peněz v hotovosti má zpravidla splatnost maximálně 1 – 3 roky.
- Kontrola registru – nebankovní společnosti jen vzácně provádí kontroly v registrech neplatičů. Registry obvykle ověřují jen velké společnosti, jako je třeba Home Credit. U jiných si pak výpis z registru musí zajistit klient sám. Některé firmy pak provádí kontrolu v centrální evidenci exekucí (CEE, kterou provozuje exekutorská komora) aby měli jistotu, že klient není v exekuci
- Bez potvrzení o příjmu – především u nízkých částek je běžné, že není požadováno předložení potvrzení o příjmu. Někdy je možné půjčit si peníze i bez zaměstnání. Obecně ale platí, že u většiny nebankovních půjček bývají nižší nároky na výši minimálního příjmu. Často se půjčuje i důchodcům, nebo lidem co pobírají pravidelné sociální dávky. Půjčky do 10000 Kč je pak od mnoha firem možné získat bez jakéhokoliv potvrzení
Jak poznat seriózní a spolehlivou nebankovní firmy
Každý seriózní nebankovní firma má vlastní webové stránky nebo nabízí možnost zavolat na bezplatnou telefonní linku. (a když už nemají bezplatnou linku (tj. předčíslí 800), tak alespoň na linku se zvýhodněnou sazbou (tj. předčíslí 840, 844 nebo 810).
Podle zákona také musí každý poskytovatel půjček a úvěrů (platí jak pro banky, tak i pro nebankovní finanční společnosti) vždy uvádět všechny informace včetně RPSN, úroku, i všechny poplatky. Na webu nebo v tištěných materiálech musí být také uvedený reprezentativní příklad výpočtu nákladů půjčky.
Pokud u některé společnosti, která nabízí nebankovní půjčky, tyto informace nenajdete, jedná se o porušení zákona a to si žádná seriózní, solidní firma nedovolí. Na webu také musí být uvedeny kontakty a identifikační údaje (např. IČO).
Typickým znakem podvodu může být požadavek, aby zájemce o půjčku zavolal na placenou telefonní linku (předčíslí 900 nebo jiné začínající devítkou). I v případě, kdy společnost požaduje uhrazení poplatku předem, se s největší pravděpodobností může jednat o podvod. Opět platí, že žádná solidní, seriózní firma nepožaduje úhradu poplatků předem.