RPSN neboli Roční Procentní Sazba Nákladů je zkratka, která se velmi často používá ve spojení s půjčkami a úvěry. RPSN se udává v procentech a mělo by vyjadřovat kolik vás daná půjčka nebo úvěr vlastně bude stát. Údaj RPSN byl povinně zaveden od 1. Ledna 2002. Dříve finanční instituce v nabídkách na úvěry udávali zpravidla jen roční úrokovou sazbu. Ta ale může být hodně matoucí. Jaký je vlastně rozdíl mezi RPSN a ročním úrokem?gg
Rozdíl mezi RPSN a roční úrokovou sazbu
Roční úroková sazba udává, jaké úroky váš věřitel bude požadovat za poskytnuté finanční prostředky. Pokud si například půjčíte částku 100 tisíc korun na 1 rok a celkem zaplatíte na splátkách 110.000 Kč, pak roční úroková sazba bude 17,97%.
Pozn.: navýšení půjčky je sice jen 10 tisíc korun, tj. 10% z půjčené částky, ale zohledňuje se to, že platíte měsíční splátky. Na začátku splácení tedy větší část vaší splátky připadá na úroky a menší na snížení základního dluhu, což se postupně v průběhu splácení mění. Proto není roční úroková sazba 10% ale 17,97%
RPSN této půjčky by teoreticky také mohlo být 17,97%. Ale jenom v případě že by s touto půjčkou nebyly spojeny žádné další poplatky. Pokud zaplatíte například poplatek za schválení půjčky ve výši 500 Kč, pak roční úrok bude stále 17,97%, ale RPSN bude 20,67%
RPSN tedy zohledňuje celkové náklady spojené s úvěrem nebo půjčkou. Nejenom úroky z půjčených peněz, ale i všechny poplatky (za schválení půjčky, za vedení úvěrového účtu v bance nebo i jiné související poplatky).
Další věc, která je v RPSN zohledněna je délka půjčky. Je logické, že za půjčku na půl roku zaplatíte jiné úroky než za půjčku na jeden rok. Roční úroková sazba je u obou stejná, ale RPSN bude pokaždé jiné.
Jak se počítá RPSN
Přesný vzorec pro výpočet RPSN je poněkud komplikovanější – viz obrázek. Zjednodušeně ale platí že RPSN vyjadřuje úrokovou míru čisté hodnoty získaných finančních prostředků a všech nákladů spojených s půjčkou.
Příklad výpočtu RPSN
Asi nejjednodušším příkladem jak vypočítat RPSN může být následující situace:
Prvního ledna si půjčíte částku 100.000 Kč. Půjčka na jeden rok, a musíte ji tedy splatit za 12 měsíců. V průběhu splácení budete platit dvě splátky, vždy 55000 Kč. Roční úroková sazba bude v tomto případě 10%, ale RPSN bude již 13,6%.
Přesný vzorec pro tento výpočet:
RPSN je vyšší než samotný úrok, díky tomu že je zohledněno to, že sice dostanete 100 tisíc korun na jeden rok, ale již po 6 měsících musíte 50% bance vrátit. Pokud byste měli 100 tisíc korun na 12 měsíců a vraceli je až po uplynutí této doby, bylo by RPSN jen 10%
Kdo má nejvyšší RPSN
Obecně mají nejvyšší RPSN krátkodobé nebankovní půjčky, především ty které jsou poskytovány na částky 1 – 10 tisíc korun, na dobu 7 – 28 dní. Tzv. „SMS půjčky“ viz následující příklady:
| Název půjčky | Suma | Splatnost | RPSN % |
|---|---|---|---|
| Finská půjčka Ferratum | 1 000 Kč | 15 dní | 8348% |
| Půjčka Via SMS | 1 000 Kč | 15 dní | 3233% |
| SMS půjčka Kredia | 1 000 Kč | 15 dní | 22711% |
| Moje půjčka ACEMA Credit | 10 000 Kč | 15 dní | 3844% |
| INN Finance | 1 000 Kč | 28 dní | 2664,50% |
| MRM Financial | 1 000 Kč | 21 dní | 4734,91% |
Pozor ale na to že RPSN ve výši 8000% neznamená, že byste během splácení zaplatili tak vysoký úrok. Například u první společnosti Ferratum za půjčku 1000 Kč na 15 dní zaplatíte poplatek 200 Kč (tj. vracíte 1200 Kč). Pokud byste si peníze tímto způsobem půjčovali celý rok, tak za půjčených 1000 Kč zaplatíte na poplatcích 4866 Kč. Reálná roční úroková sazba je tedy 486,6%.
Běžné bankovní úvěry a půjčky mají RPSN zpravidla v rozmezí 10 – 30%. Například běžná hypotékám a roční úrokovou sazbu jen 3,69%. Je tedy jasné že RPSN v řádu tisíc procent nebo úroky nad 100% jsou poněkud velmi drahé.
Tip pro vás: Podívejete se na Půjčka ihned 50000 Kč. Také by vás mohla zajímat nabídka Krátkodobá půjčka před výplatou.
